На какие ухищрения идут держатели карт ради максимальной выгоды от своих отношений с банком?
«Банк через 20 дней передумал…»
В «Народный рейтинг» Банки.ру обратился клиент банка «Нейва». По его словам, банк вначале выплатил сash back, а затем без каких-либо уведомлений списал начисленную ранее сумму со счета.
«Мне вернули кеш за половину платежей, затем банк через 20 дней передумал о своем решении и, не уведомив меня ни о чем, втихую снял начисленную ранее сумму с моего личного вклада. Простая арифметика! Причину данных действий не объяснили даже при личном обращении в банк. Отношение неуважительное и невнимательное. Объяснение, которое мне удалось получить: «Кешбэк — это «спасибо» от банка и выплачивается по желанию и по усмотрению банка». И это несмотря на то, что ВСЕ правила акции я выполнила!», — сообщил клиент банка «Нейва». В другом комментарии от лица того же клиента говорится, что сумма списания составила 23 тыс. рублей.
В банке «Нейва» указали, что данная ситуация произошла из-за того, что клиент попытался обмануть банк, увеличив обороты по карте. «Такая ситуация у нас единственная — клиент проводил платежи клиентов за приобретенные туры через свой личный счет», — рассказали в банке.
Всё и сразу
Ситуации, когда держатели карт, пытаясь извлечь максимальную выгоду из операций по картам, идут на различные ухищрения, не редкость. Так, в апреле этого года Райффайзенбанк был вынужден отключить некоторых держателей карт #Всесразу от программы лояльности из-за того, что они использовали различные схемы, чтобы увеличить обороты по картам.
«Карта #Всесразу предлагает очень выгодные условия кешбэка за покупки, и ряд клиентов воспользовался ими с нарушением правил программы лояльности. Среди тех, кого банк был вынужден отключить от программы, – индивидуальные предприниматели, которые использовали карту для предпринимательской деятельности. Это недопустимо по условиям договора. Другая часть клиентов использует сложные схемы прокрутки денег по карте. Количество клиентов, нарушивших условия программы, составляет порядка 0,3%», — рассказали в банке.
Охотники за «кашей»
В Интернете существуют сообщества хоббистов, в которых обсуждают, как с наибольшей выгодой использовать различные акции и банков, и нефинансовых компаний.
«Участники сообщества обязательно отслеживают новые карты, так как при запуске новых розничных продуктов банки предлагают особо интересные условия. Есть и те, кто старается найти какие-либо лазейки. Например, банк забывает добавить какую-нибудь категорию в список запрещенных mcc-кодов, и держатели карты этим пользуются, чтобы получить сash back, который изначально не планировался к выплате. Есть и другие, не совсем легальные способы, когда деньги гоняют с карты на карту, но детально вам об этом вряд ли кто-то расскажет», — сообщил Банки.ру один из начинающих хоббистов.
Участники подобных сообществ используют собственный сленг, на котором сash back, например, называется «кашей», а выражение «банк залил кашу» означает, что кредитная организация начислила сash back. Сами же банки в разговорах хоббистов фигурируют под конспиративными названиями: Альфа-Банк — это «буква», Бинбанк – «чайка», Ситибанк – «горожане», Райффайзенбанк — «рая», «Хоум Кредит» – «хомяк».
Одна карта – для ресторана, другая – для заправки
Банки могут выявлять подозрительные трансакции клиентов без особых усилий, уверен директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин.
«Кешбэк нужен для того, чтобы максимизировать оборот клиентов по карте, что дает хороший стимул для развития безналичных платежей. Но, разумеется, речь идет о маркетинговом инструменте, поэтому вполне рационально выявлять тех, кто пытается эксплуатировать данную активность банков. При этом сделать это достаточно просто, поскольку кешбэк выплачивается в конце месяца, и можно предусмотреть алгоритм анализа трансакций клиента для того, чтобы выявить подозрительные. И критерии могут быть индивидуальны для каждого банка», — говорит эксперт.
По словам Суворкина, наиболее распространенной является схема, когда продавцы в розничных точках проводят покупки клиентов, которые хотят расплатиться наличными, через собственные кредитные карты. «Никаких формальных нарушений в данном случае нет, но с этим очень легко бороться, ограничивая верхний предел ежемесячных выплат. Именно поэтому система кешбека очень эффективна, и большого маневра для злоупотреблений в ней нет», — считает Суворкин.
Начальник управления развития банковских карт и трансакционного бизнеса Абсолют Банка Алексей Перов указывает на то, что клиенты могут увеличить обороты по карте, не пускаясь на какие-либо особые ухищрения. «Наиболее распространенные способы получения максимального кешбэка — это увеличение оборота покупок по карте. Например, держатель может выпустить дополнительные карты родственникам — безналичные расходы увеличиваются, и сумма кешбэка по итогам месяца получается больше. Дело в том, что выпущенные дополнительные карты привязываются к общему карточному счету. Если у клиента большой оборот по карте, и он легко выбирает ежемесячный лимит по кешбэку, клиент может выпустить несколько карт. И по каждой из них получать кешбэк. Это могут быть, например, кредитная и дебетовая карты. При этом дополнительно клиент может получить проценты на остаток по карте в размере до 7% годовых», — рассказал эксперт.
Ради хорошего возмещения клиенты открывают различные карты для разных категорий трат, отмечает ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова. «Например, одну карту – для оплаты покупок на АЗС, вторую – в ресторанах, кафе, барах, третью – для покупок в супермаркетах и так далее. Как правило, процент возмещения по таким «узконаправленным» картам достаточно высок – от 3%. Делать так стоит в том случае, если затраты на обслуживание каждого пластика будут невелики, иначе вся выгода нивелируется ежегодной стоимостью карт», — советует эксперт. «Чаще всего из безналичных операций, за которые начисляется cash back, исключаются оплата коммунальных услуг, штрафов, платежи, совершаемые через интернет- или мобильный банк», — говорит Марцукова.
