Мало не покажется
В первом полугодии отмечен рост объемов потребительских займов и лимитов по кредиткам. По подсчетам аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за шесть месяцев в стране выдано 7,12 миллиона кредитов. Это на 28,9 процента больше, чем год назад. В денежном выражении показатель вырос на 38,4 процента — с 0,71 до 0,99 триллиона рублей.
Белгородская область расположилась на втором месте национального рейтинга вслед за Санкт-Петербургом. Объем кредитования там увеличился на 52,8 процента. Если в прошлом году банки выдали белгородцам ровно шесть миллиардов рублей, то в этом — 9,1 миллиарда. В топ-15 также попали Воронежская (рост на 46,6 процента), Владимирская (45,7) и Тульская (45,4) области.
— В Орловской области жителям выдано кредитов на 22 процента больше аналогичного периода прошлого года, — отметил замуправляющего отделением ГУ Банка России по ЦФО Игорь Злобин.
Ссудный портфель орловцев составляет около 44 миллиардов рублей. Объем кредитования постепенно приближается к сумме собственных вкладов. Тенденция прослеживается в большинстве регионов ЦФО. По мнению аналитиков, связано это с серьезным увеличением количества необеспеченных кредитов, в том числе новых кредитных карт.
— Рост обусловлен высокой рентабельностью розничного кредитования в сравнении с другими направлениями банковского бизнеса, — считает глава НБКИ Александр Викулин. — Активность проявляют и граждане, которые после некоторого перерыва стали охотнее обращаться за кредитами.
Риски никуда не ушли. Однако банки сочли подходящим момент для наращивания объемов своих услуг. Так, средний размер лимита по карте растет уже шесть месяцев подряд. В июле он достиг рекордного за последние четыре года уровня. В январе средний лимит составлял 46540 рублей, сейчас — 52842.
В ЦФО лидирует Брянская область. По отношению к началу года средний размер лимита там вырос на 33,8 процента — с 38049 до 50847 рублей. Далее следуют Липецкая (рост на 28,8 процента), Белгородская (23,7), Калужская (17,8) и Смоленская (15,6) области. Для сравнения: в целом по стране лимит за полгода вырос на 13,5 процента. Это говорит о том, что банки смягчили свою политику, ужесточенную несколько лет назад.
— В предыдущие годы они сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, — продолжает Александр Викулин. — Сейчас на фоне некоторой стабилизации экономики банки находят возможности для расширения необеспеченного кредитования.
Однако реальные доходы населения все еще снижаются. Этот фактор остается одним из главных рисков для розничного кредитования. Финансовые организации адаптируются к ситуации на рынке, но некоторые при этом преступают закон.
Период охлаждения
Как сообщили в управлении Роспотребнадзора по Орловской области, в общем количестве обращений доля жалоб на финансистов составляет около пяти процентов. Это чуть меньше, чем в прошлом году. Чаще всего жалуются на дополнительные продукты, которые предлагают вместе с кредитом. Обычно это договоры страхования жизни и здоровья, страховка от потери работы и потери кормильца. Банк выступает посредником.
К слову, в 2015 году ЦБ утвердил стандартные требования к условиям добровольного страхования. Документ предусматривает процедуру расторжения страховых договоров, заключенных при оформлении кредита. Потребитель вправе отказаться от такой услуги в течение пяти рабочих дней с момента заключения. Специалисты называют этот срок «периодом охлаждения».
— Необходимо предъявить страховщику требование о возврате страховой премии, — говорит глава регуправления Роспотребнадзора Александр Румянцев. — Но зачастую потребитель предъявляет его неуполномоченному лицу, тем самым пропуская пятидневный срок.
То есть клиент предъявляет претензию банку. А тот спустя пять дней отвечает, что письмо направлено не туда — надо, мол, в страховую компанию писать. Срок упущен, и вернуть страховую премию без суда становится невозможно. Потребуется доказать, что тебя умышленно ввели в заблуждение. Практика показывает, что заемщикам удается это сделать. Только в суд идут единицы.
Непростое дело недавно рассмотрели в одном из орловских райцентров. Иск подал банк, который требовал взыскать с родственников заемщика 670 тысяч рублей. Тот взял в кредит миллион на три года, но через год скончался. При оформлении займа подписал договор страхования. Страховщик отказался погашать обязательства. Банку было все равно, кто вернет деньги. Суд выслушал врачей, изучил карту болезни. Но главным при вынесении решения стал Гражданский кодекс РФ. Он предусматривает, что при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
— Медицинские документы не содержали оснований, исключающих признание смерти страховым случаем, — пояснила федеральный судья Наталья Савченкова, — так как непосредственной причиной смерти стало другое, не предусмотренное договором страхования заболевание.
Компанию обязали выплатить банку страховое возмещение. В областном суде в подобном процессе поступили проще. Банк потребовал взыскать задолженность по автокредиту с вдовы и детей заемщика. Он умер в 2011 году, а банк почему-то спохватился только сейчас. Суд решил, что срок исковой давности истек три года назад и отказал в удовлетворении иска.
Без срока давности
Существуют и другие уловки. Так, в Орле незаконными признали действия банка, отказавшего клиентке в досрочном погашении кредита. В 2015 году она позаимствовала 102 тысячи рублей на два года. Спустя несколько месяцев внесла на свой счет 60 тысяч и написала заявление о частичном досрочном погашении с уплатой процентов.
— Внесенная сумма была задержана на банковском счете без досрочного списания долга и списывалась ежемесячно в дату погашения кредита, — рассказала помощник судьи Орловского облсуда Дина Ягупова. — На неоднократные претензии банк отвечал отказом, мотивируя тем, что заявление о досрочном погашении не получал.
Клиентке указали и на то, что претензии написаны не по типовой форме. Однако закон этого и не требует. Претензию разрешено писать в свободном виде. Банк обязан принять ее и рассмотреть. По мнению суда, претензию можно расценить и как заявление, если они содержат одинаковые требования.
— Отсутствие письменного заявления по форме банка не говорит о несоблюдении установленного договором порядка досрочного погашения кредита, — продолжает Дина Ягупова. — Содержание претензий и внесение платежа свидетельствуют о воле заемщика на досрочное погашение кредита.
Областная коллегия по гражданским делам сослалась на статью 810 ГК РФ: сумма займа для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям. Но заемщик обязан письменно уведомить об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня возврата.
С женщины списали задолженность. Она потребовала наказать кредитора по закону «О защите прав потребителей». Суд согласился и оштрафовал банк на 7,5 тысячи рублей.
Мелким шрифтом
По мнению специалистов, главной причиной подобных споров остается низкая правовая грамотность населения. Все знают, что надо внимательно читать договор. Но каждый ли поймет, что там написано, что на самом деле кроется за витиеватыми фразами. Могут быть ловушки. Например, в Орле один из банков попался на взимании комиссии за выдачу кредита. Клиент не сразу понял, что заплатил 20 тысяч рублей только за то, чтобы получить в кассе наличные. К счастью, ему удалось отсудить комиссию.
В Роспотребнадзоре даже составили рейтинг нарушений, которые допускают финансисты. На первой строчке — изменение договора кредитования в одностороннем порядке. Организация вносит дополнения и правки, а затем ставит клиента перед фактом. Бывает, что без ведома заемщика списывают с его дебетовых счетов суммы для погашения кредита — это тоже незаконно.
Один из банков обязал клиентов в течение трех календарных дней заказным письмом уведомлять о важных событиях в жизни: об изменении паспортных данных, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени. Финансисты сочли, что все это может повлиять на исполнение обязательств по договору. Суд решил, что это ущемление прав потребителя.
Кстати
Подать иск к финансовой организации можно самостоятельно. Но лучше проконсультироваться со специалистами Роспотребнадзора. При необходимости они дадут экспертное заключение, которое пригодится в суде. Ведомство и само вправе подать иск в интересах обманутого клиента. В каждом региональном управлении имеется отдел по защите прав потребителей. За консультацией можно обратиться и в общественную ведомственную приемную.
