В России уже есть все ключевые виды страхования, существующие на европейском рынке. Это в первую очередь страхование имущества и жизни, а также относительно новые направления, которые сейчас активно развиваются в рамках медицинского страхования. Но что не так с нашим страхованием, чем мы отличаемся от Европы не в лучшую сторону?
1. Разделение ответственности
На европейском рынке большой популярностью пользуется франшиза — лимит, который не покрывается страховой компанией, а выплачивается непосредственно клиентом и за счет этого позволяет удешевить стоимость страховки. Таким образом, франшиза подразумевает личную ответственность страхователя. В нашей стране к таким продуктам относятся без особого доверия. Многие полагают, что раз есть какие-либо исключения и оговорки, значит компания найдет способ избежать выплат при наступлении страхового случая.
На самом деле франшиза — очень полезный инструмент, а его предназначение — помочь человеку справиться с финансовой нагрузкой в ситуациях, когда это сделать либо совсем невозможно, либо можно, но с большим трудом. Например, клиент выбирает услугу страхования автомобиля с франшизой 1 тыс. долларов. Тогда в случае легкого повреждения транспортного средства, например царапины, страхуемый из собственных средств оплачивает ремонт, так как его стоимость не превышает указанного лимита. Но в случае серьезной аварии, когда понесенный ущерб оценивается в десятки тысяч долларов, основная финансовая нагрузка ложится на плечи страховой компании.
Нет никакой необходимости страховать мелкий ущерб, с которым клиент в состоянии справиться сам, и переплачивать за это крупную сумму. Например, стоимость обычной страховки от критических заболеваний составляет 100 долларов. Если устанавливается франшиза на уровне 10 тыс. долларов, стоимость такой страховки уменьшается до 65 долларов, то есть на 35%. При этом лечение от по-настоящему опасных заболеваний, которое страховая компания возьмет на себя, может стоить 50 тыс. и даже 100 тыс. долларов. В Европе такая практика используется повсеместно.
2. Отношение к страхованию
Другим существенным различием между российским и европейским рынками страховых услуг является восприятие страховки как таковой. В России все еще высок уровень недоверия к страховщикам. Люди боятся, что их обманут. В Европе доверие к страховым компаниям значительно выше, что позволяет развивать более сложные продукты, а не только инструменты защиты от рисков, гарантирующие выплату на руки, как например, страховка жизни или от несчастных событий. Также большую роль играют некоторые культурные различия. Многие жители нашей страны привыкли полагаться на знаменитый русский авось. Другие уверены, что предусмотрительность только навредит: от чего застрахуешься, то и случится.
3. Регулярные взносы и срок действия полиса
Большая часть страховых программ в России рассчитана на один год, при этом вносить оплату требуется, как правило, единоразово сразу на весь период. Это большая сумма денег, и многие просто не готовы к преодолению такого финансового барьера, особенно учитывая тот факт, что вероятность наступления страхового случая в течение одного года очень мала. Например, если речь идет о страховании от критических заболеваний, то каковы шансы человека заболеть раком в этот период? Гораздо меньше, чем на протяжении всей жизни — а именно на такой срок рассчитаны страховки в Европе. На Западе оплата за полис происходит ежемесячно, и он сопровождает человека до глубокой старости. Как только клиент перестает платить, страховка прекращается. Небольшие регулярные платежи не позволяют ощутить лишнюю финансовую нагрузку, а неопределенный срок действия полиса облегчает психологическое восприятие страхования.
4. ДМС и ОМС: вместе, а не вместо
Российское ДМС существенно отличается от европейского. В нашей стране добровольное медицинское страхование включает в себя те же опции, что и обязательный полис. С той лишь разницей, что получить их можно в коммерческих, а не государственных клиниках. На Западе ДМС стоит над ОМС и дополняет его. То есть в европейский полис добровольного страхования входят те моменты, которые обычная страховка не покрывает частично или совсем. Например, такие, как лечение критических заболеваний. В Европе ДМС разного типа есть примерно у 80% населения. Несмотря на то что на Западе государство дает гражданам намного больше возможностей, чем в России, люди там все равно на него не рассчитывают, а предпочитают ориентироваться на свои силы. Российское ДМС направлено в первую очередь на улучшение сервиса, а европейское — на расширение списка медицинских услуг.
5. Выбор клиники по ДМС и оплата лечения
Средняя стоимость добровольного медицинского страхования в Европе составляет от 500 до 3 тыс. долларов в зависимости от программы. В России цена минимальной программы начинается от 5 тыс. рублей (менее 100 долларов) и может достигать 200 тыс. рублей. При этом застрахованные на Западе могут выбрать для лечения практически любую клинику, а наши соотечественники ограничены списком медицинских учреждений, с которыми сотрудничает их страховая компания. Кроме того, в России клиент платит напрямую страховщику, который в свою очередь рассчитывается с клиниками. А в Европе принято так, что пациенты сначала оплачивают свое лечение выбранному врачу, а потом страховая возмещает им эту стоимость.
6. Каналы продаж
В России продажей страховых полисов частным лицам занимаются преимущественно банки. Банковское страхование развито в первую очередь из-за доступа этих институтов к обширной «воронке» клиентов. Как правило, это клиенты самого банка, которым уполномоченный страховщик имеет возможность предлагать различные виды покрытия. В то же время независимые страховые агенты располагают только базой ОСАГО, которую им приходится ежегодно обрабатывать. Кроме того, страховщики постоянно снижают размер комиссионного вознаграждения, а если портфель агента убыточен, то и вовсе могут отказать в выплате комиссии. Также, начиная с 2015 года, ЦБ РФ проводит достаточно жесткую политику по отношению к финансовым институтам и страховщикам в частности. Осуществляются регулярные доскональные проверки, выносятся предписания и так далее. Опубликован официальный список социально и финансово значимых страховщиков. В этой обстановке небольшим страховым компаниям становится сложно вести бизнес, и они либо уходят с рынка, либо ищут спасения в слиянии с более крупными компаниями.
В Европе страховой бизнес находится в зоне ответственности специальных страховых агентов и профессиональных брокеров, которые прикрепляются к каждой конкретной семье и сопровождают ее весь период действия полиса. Необходимость посредничества брокера обусловлена прежде всего сложностью страховой документации. Ни один владелец крупного бизнеса не пойдет к страховщику напрямую. Он обратится за услугами к брокеру, который не только проведет для него тендер и выберет оптимальное покрытие, но и будет гарантом получения возмещения в случае наступления страхового случая. В сегменте физических лиц, как правило, инициатором приобретения страховки является либо работодатель (который, в свою очередь, действует через брокера), либо агент, который ведет семейные дела много лет (зачастую это адвокат или нотариус). А, например, в Израиле банкам вообще законодательно запрещено иметь в структуре группы страховщика. Соответственно, банковские продажи там невозможны в принципе.
7. Культура продаж
Отличается также культура продажи страховок — в Европе основным инструментом является телемаркетинг, то есть торговля по телефону. Есть даже такая компания, в которой вообще не работают люди. Израильский стартап заменил страховых агентов ботами и автоматизированной системой обучения, а выступать гарантами друг у друга предложил самим пользователям. При этом, по словам основателей бизнеса, оформить страховку или подать иск о компенсации можно с помощью мобильного телефона примерно за 90 секунд.
Еще одним актуальным трендом на российском рынке страхования, пришедшим к нам с Запада, стало привлечение профессиональных юристов для получения возмещения от страховщиков. Ранее такая практика была применима только в отношении крупных убытков, связанных с имуществом, страхованием судов, СМР (добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика). Сейчас тенденция распространилась, и большой проблемой для страховщиков стала работа юристов по вопросам ОСАГО и каско автомобилей.
Если раньше страховщик имел возможность, зачастую пользуясь безграмотностью клиента, сократить размер страховой выплаты или даже полностью отказать в ней, то теперь, благодаря включению в процесс профессионального консультанта, вынужден не только уплачивать полную сумму ущерба, но иногда даже сверх нее. В ближайшем будущем подобная практика может распространиться и на другие сферы страхового бизнеса. И возможно, это послужит толчком к повышению качества услуг.
