Что даст цифровой рубль российским гражданам? Мнения финансовых аналитиков на этот счет разделились. К примеру, российский ученый-экономист с опытом работы в банковской сфере Александр Лежава считает, что введение цифрового рубля «никак не повлияет на благополучие обычных пользователей», представителей малого и среднего бизнеса, но «потянет за собой многочисленные риски».
«В качестве примера можно взять Китай, где уже введен цифровой юань, и пользователь от его введения никакой выгоды, никаких дополнительных плюсов не получил», – уверяет эксперт.
В то же время закон о цифровой национальной валюте «несет угрозы и существенные риски». Глубина угроз для нашей страны зависит как от особенностей закона о цифровом рубле, так и от задач, которые ставит перед собой правительство РФ.
«С 1 апреля в России будет запущен эксперимент для отдельных представителей бизнеса, то есть обкатка закона будет носить ограниченный характер. На этом этапе я не вижу каких-то серьезных угроз. А вот когда этап тестирования закончится и наступит фаза массового использования цифровой национальной валюты, то проблемы начнут возникать. И чем быстрее завершится фаза тестирования, тем больше сложностей будет в дальнейшем», – говорит А. Лежава.
По мнению эксперта, вопросы вызывает «уже сам факт принятия закона».
«Касательно пары наличные и безналичные рубли никаких законов нет. Просто в Конституции прописано, что валютой РФ является рубль, выпускаемый Банком России. Однако для введения цифрового рубля разработан целый закон. Спрашивается, зачем нужен целый закон, если цифровой рубль – это, как нам говорят, третья отдельная форма рубля? Совершенно непонятно. Если нужен отдельный закон, значит, что-то здесь не так, чего-то нам не договаривают», – рассуждает аналитик и добавляет, что одной из причин введения цифрового рубля может стать борьба с наличностью.
«С проблемой наличных денег центробанки разных стран борются на протяжении уже многих лет. Если мы посмотрим на нашу страну, то уместно вспомнить период, когда зарплату можно было получить как наличными, так и безналичными рублями. Сейчас, по закону, заработная плата приходит на отдельный счет, а уже потом её можно снять, перевести. Дальше – больше», – считает А. Лежава.
Для центробанков разных государств, включая ЦБ России (согласно закону лишь ЦБ имеет право на открытие счетов цифровой национальной валюты), рубль в цифре позиционируется «как некий инструмент, способный в будущем заместить привычные наличку и безнал».
«Государство хочет всё контролировать. С помощью цифрового рубля улучшить собираемость налога, и что особенно важно – определять судьбу каждого человека. Если человек ведет себя правильно, он получит всю сумму, если нет, то с него можно будет взыскать в любой момент», – полагает эксперт.
Он убежден, что именно цифровой рубль «решает комплекс вопросов, связанных с планами государства».
«Напомню, что в планах правительства РФ – введение электронного удостоверения личности, который заменит паспорт. И связка между электронным удостоверением личности и цифровыми счетами в ЦБ очевидна. В перспективе все это вместе даст прозрачную картину по каждому из нас. Кто вы, на что вы тратите деньги, какие налоги платите и так далее – всё это будет под зорким государевым оком. В итоге человек в экономическом плане становится полностью зависимым от государства. Если сейчас у вас есть наличные, которые анонимны, и вы можете их потратить на то, что считаете нужным, то с цифровым рублем вы окажетесь под полным контролем ЦБ и руководства страны», – поясняет аналитик.
Напомним, что от наличных денег наше государство пока не отказывается и не заявляет, будет ли оно это делать в будущем.
«В случае отказа могут возникнуть серьёзные угрозы технологического характера. Дело в том, что цифровой рубль существует только в электронной форме. Следовательно, нужны телекоммуникации, электричество, необходимо устройство, которое позволяло бы произвести расчет. Будет ли оно в виде пластиковой карточки или мобильного приложения, не имеет значения. Но это серьезное технологическое устройство, без которого вы не сможете произвести расчеты. Если по каким-то причинам какой-либо элемент отсутствует, то рассчитаться вы не сможете. К примеру, в случае возникновения такого естественного явления, как вспышка на солнце, когда мощный электромагнитный импульс способен вывести из строя системы связи, энергетику. Как тогда вы будете рассчитываться в такой ситуации? Никак!», – указывает А. Лежава.
Вторая проблема заключается в том, что с вводом цифрового рубля увеличиваются инфляционные риски.
«И обычная национальная валюта подвержена инфляции, но с цифровым рублем возникает другой момент – инфляция может ускориться. Ваши счета с цифровым рублем находятся в ЦБ, который эмитирует деньги, и тогда временной лаг исчезает полностью, инфляция выливается сразу! Об этом сегодня никто не говорит, но это та реальность, которая нас ожидает в случае, если мы будем пользоваться только цифровым рублем», – отмечает аналитик и напоминает, что в Нигерии демонетизация экономики (введение цифровой национальной валюты и замена банкнот) вызвала массовые протесты.
Причем ЦБ и руководство Нигерии аргументировали необходимость реформы многочисленными подделками национальной валюты, накоплением наличных вне официальной финансовой системы и борьбой с финансированием терроризма. При этом регулятор обещал, что при замене денег и переходе на цифровую валюту из банковской системы не пропадет ни одна найра.
«Существует глобальная концепция введения цифровых национальных валют, которую активно продвигает в жизнь Банк международных расчетов (БМР). Это международная финансовая организация и официальный форум центральных банков. Он находится в Швейцарии (Базель) и выполняет особую функцию «банка центральных банков». Так или иначе, все центробанки мира потихонечку двигаются в этом направлении», – подчеркивает экономист.
Причем Россия в этом и ряде других направлений технологического характера опережает Запад, хотя и отстает от Нигерии.
«Мы ввели онлайн кассы, чего пока нет на Западе. У нас автоматизирован сбор налогов, а на Западе этого тоже нет», – констатирует А. Лежава.
Согласно его прогнозу, «к 2025 –26 году центробанки разных государств ожидают, что ныне существующие системы, построенные на необеспеченных валютах (на фиатных деньгах), рухнут».
«Рухнувшие системы нужно будет чем-то заменить. И вот этим чем-то могут стать цифровые национальные валюты. Могу предположить, что премьер Михаил Мишустин сейчас решает задачу по автоматизации бюджета. То есть, мы и тут лидируем! Хорошо это или плохо? Скажу, что всё будет зависеть от того, какие цели преследуются людьми, контролирующими эту красную кнопку», – уверен эксперт.
По его мнению, контроль за движением цифровых национальных валют в разных странах будет возложен на Банк международных расчетов.
«Международные расчеты, по какому курсу будут меняться разные цифровые национальные валюты. Эти и другие вопросы будет решать БМР. Что касается спекуляции, то она будет, и только на самом высоком уровне, что приведет еще к больше концентрации капитала», – заключил А. Лежава.
Надежда Правдина
