Особенно это актуально для договоров, связанных с банковским обслуживанием. Мелкий шрифт побуждает пропускать изучение соответствующих условий договора. В итоге это может привести к неблагоприятным последствиям для стороны договора, — отметили в пояснительной записке авторы документа.
Судьба законопроекта пока не ясна, но идею уже поддержал регулятор. В ЦБ отметили, что вся информация о финансовых услугах должна быть в читаемом формате, и излагаться доступным языком.
Банки, действительно, любят маленькие буквы. Нередко клиентам, чтобы рассмотреть информацию о штрафах, дополнительных платежах и иных условиях, которые напрямую касаются их карманов, нужно вооружиться лупой или микроскопом.
А приспособлений этих, как правило, у людей под рукой не бывает.
С адвокатом наперевес
Защитники прав потребителей инициативу одобряют, но с оговоркой: это правильный, но не радикальный шаг. Частично этот опыт уже был реализован в законе о потребительском кредитовании — в договоре о кредитовании физлиц уже запрещено писать определенные условиях мелким шрифтом. Проблема, тем не менее, все равно существует, и над ней еще работать и работать.
Психологически обыватель с трудом читает финансовый текст, а когда попадает на мелкий шрифт — вообще не воспринимает.
А мелким шрифтом часто прописывают существенные индивидуальные условия – например, размер штрафных санкций за просрочку платежей, — указывает Михаил Беляев, руководитель банковской секции общества защиты потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз».
Рецепт, по его словам, тут один: читать договор от и до, а если речь о серьезных финансовых вопросах, таких, как ипотека – лучше пригласить адвоката или консультанта – они быстро раскусят все ловушки и подводные камни.
Много букв?
В банковском секторе, кстати, тоже признают проблему, но указывают: так себя ведут лишь недобросовестные участники рынка – и им нужно объяснять, что это не дело. Впрочем, в Ассоциации российских банков (АРБ) не уверены, что для этого нужно законодательное вмешательство.
Это, скорее вопрос культуры общества, культуры бизнеса, и культуры ведения делового оборота, — отметил президент АРБ Гарегин Тосунян.
По его мнению, его можно уладить на уровне подзаконного регулирования – силами ЦБ и других ведомств.
Эксперт, впрочем, уверен: писать «общие условия» в договоре крупным шрифтом нет никакого резона – в этом случае его объем возрастет в разы. «Сейчас, когда все переносится в электронную форму, нет смысла писать талмуды — информацию об условиях можно разместить в интернете – она будет на виду у надзорных органов, ее будет проще обсудить публично и меньше шансов устроить западню.
В АРБ советуют: нужно понимать все дословно. Если текст не читается или неясен смысл прочитанного — документ просто не стоит подписывать в любом виде.
Банкам «по носу»
Смотреть, что подписываешь — это к вопросу о финансовой грамотности, у большинства россиян ее уровень достаточно низкий. Многие клиенты банков учатся на своем горьком опыте. Поучительной – и не в последнюю очередь для самих банков – стала история заемщика из Воронежа Дмитрия Агаркова. В 2008 году воронежец, уставший доказывать свою правоту в судах нескольким банкам, выдававшим ему кредитные карты, решил взять реванш.
При оформлении кредитной карты в анкете-заявлении на сайте банка «Тинькофф Кредитные Системы» Агарков изменил мелкий шрифт, вписав свои условия: банку он предложил выдать ему беспроцентный и безлимитный кредит.
В итоге банк наступил на свои же грабли – мои условия, написанные все тем же мелким шрифтом, в банке «прохлопали», подписав договор автоматически, — рассказал Агарков РИА Новости.
На одном языке
Впоследствии Дмитрий решил потребовать в суде от банка компенсировать нарушение его условий. И потребовал в досудебной претензии к банку, ссылаясь на заключенный договор, 24 млн рублей.
Спор в итоге решили мирным путем: стороны отказались от претензий друг к другу. А банк выпустил для Агаркова специальную дебетовую карту.
Проигрывая суды, я понял, что я должен читать, и как. Я научился финансовой грамотности, и разговаривать с банком на одном языке, — объяснил Агарков.
Извлекли ли в банке урок с тех пор, и как действуют сейчас?
Нам менять нечего. У нас в обязательном пакете документов на оформление кредитной карты отсутствует мелкий шрифт, — сообщили в пресс-службе «Тинькофф Банка».
В банке заверили, что от практики использования нечитаемых шрифтов отказались более 3 лет назад. А про историю с Агарковым вспоминают неохотно, отмечая, что «это было давно, и тогда был другой формат».
Комментируя свежие инициативы, сам предприимчивый заемщик сказал, что считает их глупыми.
Ну заставят депутаты писать крупным шрифтом, это будет уже не одна-две страницы договора, а 20. Это работать не будет, — рассуждает он.
Рецепт он предлагает все тот же: повышать финансовую грамотность, и внимательно читать договор, будь в нем 20 страниц или 40. Реалии, впрочем, говорят о том, что многим клиентам финучреждений это не под силу.
