Сезонные вклады уже давно не удивляют процентными ставками и не «дарят» подарки. По сути, этот вид продукта стал возможностью поймать момент, в который удастся разместить средства в «своем», как правило, небольшом банке под повышенный процент. Банки.ру посмотрел, какие банки оставили «сезонки» в январе, и разбирался, зачем они рынку при текущих условиях.
Чем богаты, тем и рады
По сравнению с другими месяцами прошлого года можно сказать, что декабрь прямо-таки пестрил предложениями «зимних» вкладов. Тем не менее до уровня даже прошлого года рынку еще очень далеко.
Какого-то аномального количества сезонных вкладов этой зимой отмечено не было. На данный момент по всей России банки предлагают всего 45 «зимних» вкладов. Да, количество сезонных предложений этой зимой незначительно больше, чем количество «осенних» вкладов в 2016 году, но это не является чем-то необычным, в зимний сезон всегда происходит незначительный рост числа таких предложений. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество предложений сократилось более чем в два раза, — обращает внимание руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Наталия Болдырева.
Десятка самых выгодных сезонных вкладов по России, согласно базе Банки.ру, выглядит так.
Вклад
Банк
Годовая ставка, %
Минимальная сумма, руб.
Срок*
«Тройка»
«Таата»
9,76
15 000
380 дней
«Подарочный»
«Банк ВВБ» (Невский филиал)
9,55
100 000
1 год
«Новогодний спринт»
ББР Банк
9,50
30 000
300 дней
«Брусника — онлайн»
«Новопокровский»
9,45
30 000
370 дней
«Саммит-Престиж»
Саммит Банк
9,40
5 000
185 дней
«Серпантин»
«Рублев»
9,30
250 000
200 дней
«Приумножить доход»
«Российский Капитал»
9,30
1 000 000
6 мес.
«Зимний»
«Зенит»
9,25
10 000 000
390 дней
«Доходный год»**
«Югра»
9,20
300 000
1 год
«Доходный»
«Крыловский» (Московский филиал)
9,17
50 000
540 дней
Как видим, максимальная ставка по сезонным вкладам доходит лишь до 9,76% годовых, а крупные банки предлагают сезонные вклады с повышенными ставками при размещении на счете нескольких миллионов рублей.
Отдельно отметим, что вклад «Приумножить доход» с указанными условиями есть не только в банке «Российский Капитал», но и в Социнвестбанке, акционером которого является «Роскап». Социнвестбанк работает в Республике Башкортостан.
Кроме того, в банке «Новопокровский» можно открыть и не дистанционный вклад «Брусника». Максимальная ставка по нему составит 9,20% годовых при размещении 30 тыс. рублей на 370 дней. В банке ВВБ депозит «Подарочный» предполагает ставку в 9,55% при обращении вкладчика в офис Невского филиала банка, в других же филиалах самая высокая ставка составит 9,13%. Для ее получения необходимо разместить от 100 тыс. рублей на год.
Следует поторопиться: некоторые из указанных вкладов действуют лишь ближайшие пару недель.
Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.
Ознакомиться с условиями конкретных сезонных вкладов вы можете по ссылке. Не забудьте указать свой город для актуального ранжира.
Сезонные вклады сейчас — это скорее возможность открыть вклад с более привлекательной ставкой в своем банке, нежели выгодный инвестпродукт. Тем более что ставки по самым выгодным «простым» депозитам не первый год на один-два процентных пункта выше ставок по «сезонкам». Так, самый выгодный вклад (за исключением пенсионных, ипотечных, инвестиционных и прочих специализированных продуктов) среди всех банков в базе Банки.ру предлагает небольшой Балаково-Банк: за 11,5% годовых можно открыть депозит «Срочный в рублях (ежемесячно)» — от 3 тыс. рублей на три года.
Неудивительно, что при таких исходных данных сезонные вклады не пользуются особой популярностью у граждан России.
Так, по данным «Яндекса», словосочетание «сезонный вклад» за последний месяц искали порядка 2,4 тыс. раз. При этом больше всего тех, кто искал, интересовало наличие сезонного вклада в Россельхозбанке, банках группы ВТБ (ВТБ, ВТБ 24, Банк Москвы), Сбербанке, НБ «Траст», Газпромбанке. Для сравнения: за месяц в системе «Яндекса» было сделано свыше 2,8 млн запросов со словом «вклад».
Согласно мониторингу, сделанному сервисом BrandSpotter по заказу Банки.ру, сезонные вклады уже как минимум два года не вызывают особого ажиотажа у пользователей соцсетей. Например, в декабре 2014 — январе 2015 года словосочетание «сезонный вклад» и похожие на него упоминались лишь в 14 обсуждениях, за декабрь 2015 — январь 2016 года — девять раз, этой зимой сезонные вклады интересовали людей уже в 45 обсуждениях. Правда, в основном данная тема обсуждается с декабря 2016 года по сей день «ВКонтакте» и сопряжена с рекламой от банка «Зенит» и Россельхозбанка. Из 45 обсуждений лишь 14 — это непосредственно комментарии пользователей об услугах кредитных организаций, остальная часть приходится на банковскую рекламу или банковские же новости.
Две с половиной акции
Печально обстоит ситуация и в отношении депозитов с подарками. Их уже не первый месяц практически нет.
Нам удалось найти лишь две с половиной акции.
Теплый плед получит клиент Металлинвестбанка, открывший вклад «Максимальный доход», «Пополняемый», «Управляемый» или «Пенсионный доход» сроком от 181 дня на сумму в эквиваленте не менее 200 тыс. рублей. Клиенту выдается один подарок вне зависимости от количества открытых вкладов в период действия акции (она продлится до конца января).
Клиенту, заключившему до 31 января включительно договор срочного банковского вклада «Новогодний» (доходный или накопительный) сроком на 270 дней или на один год на сумму от 200 тыс. рублей, НБД-Банк вручит некий подарок стоимостью не более 250 рублей. Депозит «Новогодний» в зависимости от вида можно открыть по ставке до 8,25—8,50% годовых.
В каком-то смысле можно считать подарками денежные поощрения, которые разные банки дают своим клиентам за то, что они приводят своих друзей для размещения вкладов. Обычно такой «подарок» обходится банку в 500 рублей.
Эксперт Банки.ру Наталия Болдырева подтверждает, что сейчас презенты при открытии депозита — явление очень редкое. При этом подарки, как правило, больше символические, чем имеющие значительную ценность. Предпосылок для роста количества вкладов с подарками на данный момент она не видит.
Безусловно, клиенты обращают внимание на небольшое повышение ставки и символические подарки, но это не является основным фактором выбора того или иного банка. За прошедшие несколько лет население научилось более ответственно подходить к выбору банка и все чаще отказывается от каких-либо бонусов, обращая большее внимание на надежность и стабильность кредитной организации, — говорит Болдырева.
Вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина уверена, что сезонные предложения все же являются для вкладчика более выгодными, чем обычные продукты. «Например, наш банк по сезонному депозиту «Ренессанс Специальный» предлагал самую высокую процентную ставку по сравнению с условиями других вкладов», — вспоминает она.
Конец года является традиционно высоким сезоном на депозитном рынке, и в этот период банкам необходимо уделять особое внимание удержанию действующих и привлечению новых клиентов. Сезонные предложения в определенной степени помогают решить данные задачи, — продолжает Уткина. — Вкладчиков в первую очередь интересует доходность, а потом уже все сопутствующие подарки и другие привилегии. Кроме того, в последнее время клиенты все чаще стали пользоваться дистанционными сервисами для открытия вклада, а получение подарка требует личного присутствия в отделении. К тому же выдача подарков сопровождается для кредитной организации дополнительными затратами: на изготовление, логистику и так далее. Поэтому с большей вероятностью банк предложит более доходные условия по вкладу, чем подарок к нему.
Вице-президент «Ренессанс Кредита» считает, что даже небольшая выгода может мотивировать клиента сделать выбор в пользу конкретного вклада. Однако рассчитывать, что только этот фактор будет определяющим, не стоит. Финальное решение клиента будет зависеть и от других условий по вкладу. Например, от того, есть ли опции пополнения и снятия средств, а также от месторасположения банка и наличия возможности дистанционно управлять своими средствами.
По мнению директора департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна, активность в сезонных вкладах этого года сильно уступала активности прошлых лет. Тем не менее ряд банков действительно запустили сезонные вклады текущей зимой. Одну из причин этого банкир видит в соблюдении традиции.
Вкладчики привыкли к специальным предложениям к Новому году, банки привыкли их предлагать, — поясняет банкир. — Немаловажным фактором также является сезонность. В период «ноябрь — февраль» заканчиваются сроки у большого количества розничных депозитов. И банки могут запускать сезонные предложения в том числе для удержания существующих клиентов. Важно отметить, что ситуация с рублевой ликвидностью на рынке достаточно неоднозначная. Банки первой десятки, судя по всему, действительно не испытывают сейчас больших проблем с рублевым привлечением. В то же время отдельным игрокам внутри и за пределами этого топа новые деньги могут быть нужны.
Вадим Погосьян полагает, что в связи с ужесточением регулирования со стороны ЦБ в части выдачи вкладчикам подарков, а также различных лотерей и розыгрышей «подарочная» активность банков не будет иметь прежних масштабов. Но и увеличение ставки «своим» банком зачастую ценится вкладчиками не меньше подарков.
На сегодняшний день, когда ставки по вкладам достаточно низкие, вкладчики позитивно реагируют на повышение ставки «своим» банком. Небольшие подарки тоже способствуют росту лояльности клиентов. Впрочем, у этой лояльности есть предел. Если в соседнем, аналогичном по уровню надежности, банке ставки будут выше, то вкладчик вполне может «проголосовать ногами, — комментирует Погосьян.
Начальник управления розничных продуктов банка ВТБ (ВТБ Банк Москвы) Сергей Ситин уверен, что сезонные предложения — эффективный инструмент выстраивания долгосрочных взаимоотношений с клиентами. Важность сезонного предложения он видит в том, что благодаря ему клиенты могут понять, насколько банк чувствует и понимает их потребности и ожидания.
Банки ориентируют сезонные предложения как на действующих, так и на новых клиентов. «Выгодой» для клиентов являются не только высокие проценты (хотя процент, безусловно, остается самой важной составляющей продукта), но и сочетание доходности, надежности банка, удобства открытия и закрытия вклада, другие необходимые для клиента опции (пополнение, снятие, досрочное расторжение), — говорит Ситин. — Сезонные предложения были ранее и никуда не исчезнут. При текущем уровне ставок по вкладам население будет продолжать размещать средства, так как депозиты являются самым безрисковым инструментом размещения.
Сезонный вклад — инструмент, который позволяет в моменты высокого, пикового или низкого спроса обеспечить выполнение бизнес-планов банка, объясняет директор департамента маркетинга Бинбанка Михаил Семиков.
В связи с этим сезонные предложения, безусловно, будут иметь место, пока на самом рынке есть изменение спроса со стороны клиентов на те или иные услуги банков в зависимости от времени года. Я не думаю, что сезонные предложения влияют на лояльность клиентов к определенному банку — это исключительно рациональный фактор, который, как правило, работает здесь и сейчас и имеет ограниченный эффект во времени, — заключает он.
