Реформы на рынке ОСАГО продолжаются. Теперь денежные компенсации пострадавшим автомобилистам могут заменить на ремонт. Также будет скорректирован предельный срок ремонта, а за некачественный сервис страховые компании понесут более суровую ответственность.
Новые правила помогут решить проблемы с автоюристами, но едва ли выведут рынок ОСАГО из стагнации, уверены эксперты.
«Черных» автоюристов внесут в «черный список»
В феврале Госдума рассмотрит во втором чтении закон о приоритете восстановительного ремонта над страховой выплатой по ОСАГО.
Делается это для того, чтобы отказаться от материального возмещения ущерба и перейти к натуральному. Первое чтение законопроект прошел в декабре и вызвал противоречивые отклики. Однако Центробанк России выступил за скорейшее принятие документа и вступление его в силу уже 1 марта 2017 года. Слово регулятора значит много, но депутаты решили не торопиться.
Отметил глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков:
Профильный комитет внесет все необходимые изменения в документ в феврале. Комитет сейчас активно дорабатывает законопроект ко второму чтению – с тем, чтобы соблюсти баланс интересов сторон и максимально защитить граждан. Мы привлекаем к этому процессу страховые компании, независимых экспертов, представителей автовладельцев.
Страховые компании в целом с предлагаемыми правилами согласны. Главный аргумент в пользу этой инициативы – возможность убрать с рынка криминальных автоюристов. Новая схема не позволит недобросовестным юристам обогащаться за счет страховщиков. По оценкам экспертов, в 2016 году автоюристы получили от страховых компаний 11 млрд рублей.
«Натуральная форма возмещения ущерба, то есть ремонт автомобиля на СТОА, должна стать приоритетной», – уверен директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. При таком подходе выиграют не только клиенты, но и страховщики. Первые получат необходимую услугу – ремонт машины после ДТП. Вторые – эффективный инструмент борьбы с мошенниками. При натуральной форме возмещения ущерба «бизнес» так называемых автоюристов, наживающихся нечестным путем на страховщиках и автолюбителях, станет невыгодным.
Комментирует руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» отмечает Денис Макаров:
Мы поддерживаем любую справедливую инициативу, которая бы не только пошла на пользу клиентам, рынку ОСАГО, но и помогла бы в скорейшем введении натуральной формы возмещения. Самый главный нюанс, возникающий при обсуждении сроков гарантии, – будет ли ремонт проводиться с учетом износа или без него. Так, с учетом отрицательных резервов по ОСАГО ремонтировать бесплатно весь автопарк страны за счет страховых компаний будет более чем проблематично. Это приведет к ухудшению текущего положения.
Помимо натурального возмещения, вызовом для страховщиков станет необходимость наладить договорные отношения с ремонтниками. Договариваться о выполнении качественного ремонта в срок понадобится с группой новых игроков в ремонтном бизнесе, а связано это с выходом на другой целевой партнерский сегмент. Сегодня по автокаско страхуются достаточно новые автомобили с небольшим износом, которые ремонтируются на авторизованных сервисах.
Кстати, в отдельных случаях уложиться в указанные сроки ремонта будет и вовсе невозможно. Об этом напоминает заместитель генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Например, если в процессе ремонта будет установлено, что требуется заменить деталь, которой нет в наличии на СТОА.
Говорит Игорь Иванов:
Срок поставки некоторых деталей может достигать месяца и более (если машина была произведена для американского рынка). Полагаю, максимальный срок ремонта должен быть установлен в 60 дней. Очевидно, что СТОА не заинтересованы в затягивании ремонта, им выгодно быстрей отремонтировать машину и получить деньги за свою работу. Гарантийный срок также устанавливает СТОА. Он разнится в зависимости от комплектующих. Как правило, гарантия сохраняется только при условии, что авто своевременно проходит технический осмотр, при этом владельцем должен соблюдаться еще ряд условий. Скорее всего, СТОА будут использовать гарантийный срок (увеличивать его) в качестве своего конкурентного преимущества.
Качество «захромает»?
В том, что замена выплат ремонтом авто решит проблемы, уверены далеко не все.
Рассказывает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов:
Если раньше граждане были недовольны недоступностью полисов, то теперь могут столкнуться еще и с некачественным ремонтом. При этом потребителю будет не просто защитить свои права самостоятельно, потому что ответственность с сервисного центра перекладывается на страховую компанию.
Президент Национального автомобильного союза, который объединяет производителей и поставщиков автомобилей, Александр Романович и вовсе считает, что введение закона с 1 марта приведет к настоящему коллапсу на рынке автогражданки. По его словам, практика, когда «сегодня приняли, а завтра вступило» приводит к негативным результатам. «Сначала стоит опробовать закон в отдельно взятом регионе в течение шести месяцев», – подчеркивает эксперт.
Однако о том, чтобы соблюсти интересы потребителей, законодатели, кажется, все-таки позаботились.
Сейчас страховщики несут полную ответственность за некачественный ремонт в основном в рамках каско. В случае с ОСАГО получить такие выплаты сложнее, да и их размер значительно скромнее. Депутаты предлагают увеличить штрафы за ненадлежащий ремонт в рамках ОСАГО в 10 раз.
Дорабатываются и другие моменты. В частности, предельный срок ремонта составит 35 рабочих дней, станция для ремонта будет выбираться потерпевшим из списка сервисов, предоставленных страховой компанией (сервис должен будет находиться не дальше 50 км от места ДТП или от места жительства потерпевшего). При этом срок гарантии на проведенные ремонтные работы будет увеличен до шести месяцев. Ранее регулятор предлагал ограничить этот срок двумя месяцами.
Денис Макаров из «АльфаСтрахования» полагает, что право заменить страховое возмещение по ОСАГО на ремонт даст страховщику возможность контролировать и обеспечивать надлежащее качество услуги. А значит, это переход к принятой в развитых странах модели отношений, когда не нужно ездить лишний раз за деньгами и переживать, что выплаты не хватит на достойный ремонт. По сути, это следующий уровень модернизации ОСАГО, – уверен эксперт.
Чем еще порадует ОСАГО в 2017 году?
Самый значительный прорыв эксперты связывают с началом продаж электронных полюсов ОСАГО. Процесс начался еще в 2016 года. За первые 11 дней января нового года было продано почти 40 тыс. электронных ОСАГО (более 10% от всего объема полисов этого типа за весь 2016 год). Об этом сообщил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.
Продажи полисов е-ОСАГО в первые дни января практически сравнялись с продажами за декабрь 2016 года, подтверждает Денис Макаров. Сейчас в «АльфаСтраховании» доля продаж е-ОСАГО находится на уровне 10-15%. «Окончательно ситуация с перетоком клиентов из одного канала продаж в другой будет понятна лишь к концу года. Уже можно предположить, что в каком-то весьма недалеком будущем страхование в целом по массовым розничным видам уйдет в онлайн», – считает Макаров.
Впрочем, окончательно от бумажных полисов рынок вряд ли избавится. Даже в Европе средний показатель онлайн-продаж ОСАГО составляет всего 10%.
Предлагаемая сейчас форма внедрения электронного ОСАГО, в том числе так называемая система замещения, побуждает страховщиков по максимуму увеличивать долю e-полисов в своем портфеле ОСАГО, напоминает заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Остроумов. Предполагается, что в перспективе при добровольном внедрении в е-форме будет оформляться 15-20% полисов.
Несмотря на успехи продаж электронных полисов, объем самого рынка ОСАГО в 2017 году, скорее всего, продолжит стагнировать. «Особых колебаний не будет, возможен только рост, равный естественному приросту автопарка – в районе 5%», – полагает Княгиничев.
Среди важных трендов 2017 года эксперты выделяют пересмотр подходов к истории водитель/автомобиль при ценнообразовании продукта, а также развитие телематики.
Что же касается роста тарифов, то он маловероятен. В 2015 году регулятор уже провел повышение. Впрочем, если «натуральное возмещение» все же не будет принято, то через какое-то время другого выхода для спасения «остатков» этого рынка уже не останется.
О том, как купить электронный полис ОСАГО онлайн, читайте в нашем лайфхаке.
